46歳・独身・賃貸暮らし。「今から家を買うべきですか？」外資系女性からのご相談に回答します

こんにちは、ファイヤママ。

私はルミと申します（仮名・46歳・独身）です。

外資系メーカーでマーケティングの仕事をしています。

年収は約1,200万円です。

現在は、中目黒の賃貸マンションに住んでいます。

会社からは住宅補助が月6万円支給されるので、家賃26万円のうち、自己負担は20万円ほどです。

駅からも近く、通勤にも便利で、とても気に入っています。

ただ最近、同期や友人が次々とマンションを購入しています。

武蔵小杉や豊洲、勝どきなどに家を買った人も多く、「今のうちに買った方がいいよ」と言われることが増えました。

私も46歳ですし、「このまま賃貸でいいのかな」「老後は持ち家があった方が安心なのかな」と考えるようになりました。

結婚の予定は今のところありません。

仕事は好きですが、60歳を過ぎても今と同じように働き続けられる自信はありません。

ファイヤママなら、この状況で家を買いますか？

結論 :

家を買うかどうかではなく、「何歳まで働きたいか」を先に決めましょう。

理由①「みんな買っている」は買う理由にならない

「このグラフを見ると、『やっぱり家を買わなきゃ』と思うかもしれません。

でも、私は逆の見方をしています。

約8割の独身女性は、45〜49歳でも持ち家マンションには住んでいないということです。

『周りが買っているから』という理由だけで焦る必要はありません。

家を買うかどうかは、年齢ではなく、あなたがどんな人生を送りたいか、そして資産形成の計画に合っているかで決めるべきです。」

理由②　外資系だからこそ、住宅ローンは慎重に

ルミさんは外資系メーカーでマーケティングの仕事をしています。

年収1,200万円というと、「それだけ収入があれば住宅ローンは問題ない」と思う人も多いでしょう。

でも、私が気になるのは年収ではありません。

10年後も、その年収を維持できる仕事なのか。

こちらのほうが、ずっと重要です。

今、世界中の企業ではAIの活用が急速に進んでいます。

特にマーケティングの仕事は、

• データ分析
• 市場調査
• レポート作成
• 広告運用
• 資料作成
• コンテンツ制作

など、AIが得意とする業務が年々増えています。

もちろん、マーケティングという仕事そのものがなくなるわけではありません。

しかし、「人がやる仕事」と「AIが担う仕事」の境界は、これから大きく変わっていくでしょう。

実際、海外では大手IT企業を中心に大規模な人員削減が続いています。

その背景には景気だけではなく、AIによる業務効率化への投資があります。

日本法人は日本の労働法の影響もあり、海外ほど急激な人員整理は行われにくい面があります。

それでも、外資系企業は最終的な人件費の予算や組織方針を海外本社が決定するケースが少なくありません。

本社が「今年は人件費を10％削減する」と決めれば、日本法人だけがその流れから完全に独立して動くことは難しいのが現実です。

だから私は、外資系で働く人ほど、

「今の年収を前提に35年ローンを組む」

という考え方には慎重であってほしいと思っています。

住宅ローンを考えるときは、

「今いくら借りられるか」ではなく、

「もし5年後に仕事内容が変わったり、年収が下がったりしても、この家を維持できるか」

という視点が欠かせません。

特にAIの進化が速い今は、会社ではなく、自分自身の市場価値に投資することも重要です。

資格を取る、新しいスキルを身につける、副業を育てる、資産運用を続ける。

そうした選択肢を残しておくことが、将来の安心につながります。

家は人生を豊かにするために買うものです。

住宅ローンによって、働き方や転職の自由を失ってしまっては、本来の目的とは逆になってしまいます。

海外の外資系は何してる？

• Meta
• Amazon
• Microsoft
• Oracle

などが、AI投資や業務効率化と並行して人員削減を進めています。AIへの投資と組織再編が同時に進んでいることが報じられています

理由③　FIREを目指すなら、住宅費は最大の固定費

FIREを目指すうえで、最も大きな影響を与える支出のひとつが住宅費です。

食費やスマホ代を毎月数千円節約するより、家賃や住宅ローンを月5万円下げるほうが、資産形成への効果ははるかに大きくなります。

たとえば、住宅費を月5万円抑えられれば、年間では60万円です。

これを10年間続ければ、運用益を考えなくても600万円になります。

だからこそ、FIREを目指している人は、

「家を買うべきか、賃貸を続けるべきか」

という二択だけで考えるのではなく、

「どちらを選ぶと、理想の暮らしに早く近づけるか」

という視点で考える必要があります。

家を買うメリット

持ち家の大きなメリットは、住宅ローンを完済した後の住居費を抑えやすいことです。

もちろん、固定資産税や管理費、修繕費はかかります。

それでも、老後も家賃を払い続ける賃貸と比べると、住居費を安定させやすくなります。

また、自分の家であれば、壁紙を変えたり、設備を入れ替えたり、自分の好みに合わせた暮らしができます。

将来、その家を売却したり、貸し出したりできる可能性もあります。

持ち家の主なメリットは、次のとおりです。

• 住宅ローン完済後の住居費を抑えやすい
• 老後に住む場所を確保できる
• 自由にリフォームできる
• 売却や賃貸によって資産として活用できる可能性がある
• 住居費の一部が自分の資産になる

特に、長期間同じ場所に住む予定があり、無理のない価格で購入できる人にとっては、持ち家が安心につながることもあります。

家を買う場合に忘れてはいけない費用

ただし、家の価格だけを見てはいけません。

マンションを購入すれば、住宅ローン以外にも、

• 管理費
• 修繕積立金
• 固定資産税
• 火災保険
• 購入時の諸費用
• リフォーム費用
• 設備の交換費用

などがかかります。

住宅ローンを完済すれば、住居費が完全にゼロになるわけではありません。

さらに、購入時に頭金や諸費用として多額の現金を使えば、その分、投資に回せる資金は減ります。

家を買うことで金融資産が大きく減り、FIREまでの期間が延びてしまう可能性もあります。

賃貸のメリット

一方、賃貸の最大のメリットは、身軽さです。

仕事や収入、家族構成が変わったときに、住む場所や家の広さを変えやすくなります。

転職して収入が下がった場合は、家賃の安い地域へ引っ越すこともできます。

海外移住や地方移住をしたくなったときにも、持ち家ほど大きな手続きは必要ありません。

賃貸の主なメリットは、次のとおりです。

• ライフスタイルに合わせて引っ越せる
• 収入が下がった場合に住宅費を調整しやすい
• 大規模な修繕費を自分で負担しなくてよい
• 多額の頭金を使わず、投資資金を残せる
• 転職、独立、海外移住などの選択肢を持ちやすい

ルミさんの場合、現在の家賃は26万円ですが、会社から6万円の住宅補助が出ているため、自己負担は20万円です。

住宅補助が続く間は、賃貸を利用しながら投資資金を増やすという考え方もあります。

ただし、会社を辞めた場合には補助がなくなり、家賃26万円をすべて自分で負担することになります。

そのため、賃貸を続ける場合でも、

「今の家に住み続けること」

と

「賃貸を選び続けること」

は分けて考える必要があります。

賃貸を選ぶからといって、ずっと中目黒で家賃26万円を払い続けなければならないわけではありません。

FIREが近づいた段階で、家賃の安い地域へ引っ越す、地方や海外へ移住する、コンパクトな家に住み替えるといった選択もできます。

ファイヤママからのアドバイス

家を買うか、賃貸を続けるか。

もちろん、不動産会社や銀行、家を買った友人、賃貸派の人、投資に詳しい人など、いろいろな人の意見を聞くことは大切です。

でも、最後に決めるのは自分です。

私は30代半ば頃まで外資系企業で働きながら、

「東京最高」
「タワーマンション最高」
「バリバリ働くの最高」

という生き方をしていました。

だから、ルミさんの気持ちはとてもよく分かります。

仕事を頑張って、収入も上がって、周りの友人たちがマンションを買い始めたら、

「自分もそろそろ買ったほうがいいのではないか」

と思うのは自然なことです。

でも、もし今、私がルミさんの立場だったら、まず考えるのは、

自分は何をしていると心地いいのか。
何が好きなのか。
これから、どんな人生を送りたいのか。

ということです。

こういう話をすると、多くの人が、

「そんなことを言われても、何も思いつかない」

と言います。

でも、それは夢がないからではありません。

毎日が忙しすぎるのです。

朝から晩まで仕事をして、会社と家を往復する。

週末は疲れを取るだけで終わる。

そんな生活を続けていたら、自分が本当は何をしたいのか分からなくなるのは当然です。

ルミさん自身も、

「この働き方を60歳まで続けるのは難しい」

と感じています。

それなら、今の仕事を続けることを前提に住む場所を決めるのではなく、

仕事を辞めた後、どんな暮らしをしたいのか

から考えてみてもいいのではないでしょうか。

たとえば、東京を離れて、少し広い家でガーデニングをしながら暮らす。

猫を飼う。

海の近くに住む。

海外と日本を行き来する。

便利な都会に住み続ける。

週に数日だけ働きながら、好きなことをする。

どれが正解ということではありません。

大切なのは、それが自分にとって本当に心地いいかどうかです。

今、都内のマンションに住み続けなければならないと思っているのは、もしかすると、

今の会社で、今と同じ働き方を続ける

という前提があるからかもしれません。

でも、その前提を外したら、選択肢はもっと広がります。

自分が何をしたいのか分からない人は、すぐに答えを出そうとしなくても大丈夫です。

その代わり、休みの日や旅行の機会を使って、いろいろな暮らしを試してみてください。

SNSに載せるための旅行ではなく、

「ここで暮らすとしたら、私はどう感じるだろう」

という目線で過ごしてみるのです。

海外出張でシンガポールに行くなら、週末を延ばして、観光地ではない場所を歩いてみる。

バンコクで生活費や住みやすさを見てみる。

ニュージーランドの都会や田舎で過ごしてみる。

ヨーロッパの小さな町で、朝起きてスーパーへ行き、普通の暮らしをしてみる。

日本国内でも、地方都市や海辺の町に短期滞在してみる。

いろいろな場所で暮らしを体験していくうちに、

「私はこういう場所が好き」
「こういう一日を送りたい」
「これは楽しい」
「これは合わない」

という感覚が少しずつ見えてきます。

そのうえで、マンションを買うか、賃貸を続けるかを決めても遅くありません。

家は大きな買い物です。

35年ローンではなく、仮に20年ローンを選んだとしても、その返済を前提に仕事を続けなければならない状態は、想像以上に苦しいものです。

「もう会社を辞めたい」と思っても、住宅ローンがあるから辞められない。

年収が下がる転職は選べない。

休みたいのに休めない。

そんな状態になってしまったら、家を買ったことで自由が増えるどころか、人生の選択肢が減ってしまいます。

だから、私はルミさんに、

今すぐ買うか、買わないかを決める前に、自分が本当に送りたい人生を考えてみてほしい

と思います。

家は、人生を決めるものではありません。

自分が望む人生を支えるために、選ぶものです。

最後に

ここまで読んで、

「そんなこと言われても、私にはFIREなんて無理。」

そう思った方もいるかもしれません。

でも、私はそうは思いません。

実際に外資系で働いてきたからこそ分かるのですが、外資系で活躍している人は、本当に優秀です。

仕事の進め方も効率的ですし、問題解決力も高い。

その能力は、会社のためだけに使うにはもったいないと感じています。

大切なのは、頑張ることではありません。

今の収入を活かして、お金の仕組みを知ること。

それだけでも、将来の選択肢は大きく変わります。

私自身も、特別なお金持ちだったわけではありません。

会社員として働きながらお金の勉強を始め、自分なりに仕組みを作ったことで、2年でFIREを達成することができました。

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あなたが家を買うかどうかは、私が決めることではありません。

でも、その選択を「なんとなく」ではなく、自分が本当に望む人生を基準に決められる人が、一人でも増えたら嬉しいです。

LINEでお待ちしています。