40代でFIREできない人の共通点7選｜実は投資ではなく○○が原因でした

「FIREしたい。」

そう思って投資を始める人は増えています。

でも実際には、途中で諦めてしまう人や、
何年経っても資産が増えない人も少なくありません。

私は42歳で投資を始め、44歳でFIREしました。

だからこそ分かったことがあります。

FIREできない人には、共通する特徴があります。

今回は、その7つをご紹介します。

① YouTubeばかり見て、自分で考えない人

実は、これは私のところへ相談に来た生徒さんにも多かったパターンです。

「このYouTuberがおすすめしていたので買いました。」

「この銘柄は絶対に上がるって言っていました。」

そんなふうに話してくれるのですが、「なぜその商品を買ったの？」と聞くと、自分の言葉で説明できないんです。

私はいつも思います。

「そのYouTuberのこと、本当に知っていますか？」

もちろん、役立つ情報を発信している人もたくさんいます。

でも、YouTubeをやる目的は人それぞれです。

• 動画をたくさん見てもらうこと。
• アフィリエイトで収益を得ること。
• 自分の商品やサービスを販売すること。

これは決して悪いことではありません。

ただ、その人が紹介している投資商品が、あなたにとって最適とは限りません。

さらに、その発信者の資産状況や、本当の生活、お金の管理方法まで私たちは知ることができません。

本当に資産を築いている人なのか。
長期投資で成功している人なのか。

画面の向こうだけでは分からないことがたくさんあります。

実際に、私のところへ来た生徒さんの中にも、お気に入りのYouTuberが紹介していた個別株を次々と買っていた方がいました。

でも、投資の基本的な考え方はほとんど理解していませんでした。

「なぜその会社を選んだの？」
「その会社のリスクは？」
「自分の資産全体のバランスは？」

こうした質問には答えられなかったんです。

結局、その方は短期間で私の講座も辞めてしまいました。

FIREを目指す人に必要なのは、「誰を信じるか」ではありません。

自分で判断できる知識を身につけることです。

私は、個人投資家が無理に個別株を売買する必要はないと思っています。

長期・分散・低コストという基本を理解し、自分で納得して投資を続けること。

それが、FIREへの一番の近道だと考えています。

私も投資を始めた頃は、本当にたくさんのYouTubeを見ました。

ダン高橋さん、バフェット太郎さん、ばっちゃまさんなど、有名な投資系YouTuberの動画も参考程度に見ていました。

どの方も知識が豊富で、投資を学ぶきっかけとしては勉強になる部分もたくさんありました。

でも、見続けるうちに私は気づいたんです。

「このやり方は、私には合わないな。」

マーケット予想を毎日追いかけたり、
個別株の分析をしたり、
ニュースに一喜一憂したり。

私はそういう投資をしたくありませんでした。

私が欲しかったのは、

毎日チャートを見る生活ではなく、自由な人生です。

だから私は、長期・分散・低コストのインデックス投資を選びました。

もちろん、どの投資スタイルが正しいという話ではありません。

大切なのは、有名な人が言っているからではなく、

「自分はなぜ、この投資をするのか。」

それを自分の言葉で説明できることです。

FIREを目指すなら、誰かの考えをそのまま真似するのではなく、自分で理解し、納得して続けられる投資方法を見つけることが一番大切だと私は思っています。

私が参考にしたチャンネル？

Dan Takahashi (Japanese)

https://www.youtube.com/@DanTakahashi1

ばっちゃまの米国株

https://www.youtube.com/@bacchama

Buffett Taro’s investment channel

https://www.youtube.com/@buffett_taro

② 手数料の高い商品を買う人）

手数料は、投資の世界では「確実に引かれるコスト」です。

株価は上がるかもしれません。
下がるかもしれません。

でも、信託報酬だけは毎年必ず引かれます。

実は私のところへ相談に来た方の中にも、

「銀行で勧められたから。」
「証券会社の人がおすすめしていたから。」

という理由だけで、年間2%近い手数料の商品を買っていた方がいました。

中身を見てみると、実際にはS&P500や全世界株と大きく変わらない内容なのに、毎年高い手数料を払い続けていたんです。

一見すると、

「たった2%でしょ？」

と思うかもしれません。

でも、その2%が30年間積み重なると、約300万円もの差になることもあります。

その300万円は、本来あなたの資産になっていたお金です。

私は、投資初心者ほど、

• 低コスト
• 長期
• 分散

この3つを大切にしてほしいと思っています。

手数料は小さく見えて、将来の資産にはとても大きな影響を与えます。

だからこそ、商品を選ぶときは「どれだけ増えるか」だけでなく、**「手数料はいくらかかるのか」**も必ず確認するようにしましょう。

運用期間	0.2%の商品	2.0%の商品	差額
10年	約164万円	約151万円	約13万円
20年	約481万円	約397万円	約85万円
30年	約1,094万円	約797万円	約297万円

③ 他人任せで投資する人

投資を始めたばかりの頃は、自分に知識も経験もありません。

だからこそ、多くの人は「少しでも経験がある人」を信じたくなります。

「銀行でおすすめされたから。」

「親が入っている保険会社の商品だから。」

「兄が証券会社で働いているから安心。」

実際に、こういう理由で投資を始める人を私はたくさん見てきました。

でも、一度立ち止まって考えてみてください。

その人は、本当にあなたが目指す人生を生きていますか？

私の生徒さんの中にも、銀行で「外貨預金がおすすめですよ」と勧められ、ブラジルレアル建ての商品を購入し、大きな損失を経験した方がいました。

その出来事がトラウマになり、

「投資はもう二度とやらない。」

そう思い込み、何年も現金だけを持ち続けていたんです。

私はその方に、投資と投機の違いから丁寧にお伝えしました。

長期・分散・低コストという考え方を理解し、自分で納得して投資を始めた結果、現在では資産は約1.6億円まで成長しています。

もちろん、これは一人ひとり結果が違います。

でも少なくとも、「銀行で勧められたから」という理由だけで商品を選ぶことは、私はおすすめしません。

親戚が保険会社に勤めている。

兄が証券会社に勤めている。

そんな理由だけで商品を選んでしまう人もいます。

安心感はあるかもしれません。

でも、その安心感のために、高い手数料を何十年も払い続けるとしたらどうでしょうか。

一般の人ほど、その数％の差が将来の資産に大きな影響を与えます。

私はいつも、生徒さんにこんな質問をします。

「その人は、あなたが目指す人生を実際に手に入れていますか？」

例えば、あなたがダイエットをしたいとします。

指導を受けるなら、太ったトレーナーと、健康的に引き締まった体を維持しているトレーナー。

あなたなら、どちらの話を聞きたいでしょうか。

投資も同じです。

証券会社で働いていることと、経済的自由を手に入れていることは別の話です。

私自身は42歳で投資を始め、44歳でFIREを達成しました。

だからこそ伝えたいのは、「肩書き」ではなく、その人がどんな結果を出しているのかを見ること。

そして最終的には、誰かを信じるのではなく、自分で理解し、自分で判断できるようになること。

それが、FIREへの一番の近道だと私は考えています。

④ 日本株に愛着を持ちすぎる人

これは意外と多いパターンです。

私のところへ相談に来る方の中にも、

「もう投資は始めています。」

という方がいます。

ポートフォリオを見せてもらうと、日本株がずらり。

理由を聞くと、

「株主優待がもらえるから。」

「昔から持っているから。」

「愛着があるから。」

という答えが返ってきます。

もちろん、株主優待そのものを否定するつもりはありません。

カゴメならケチャップ。

ANAやJALなら優待券。

楽しみながら投資をすることも一つの考え方です。

でも、あなたが本当に欲しいものは何でしょうか。

ケチャップですか？

優待券ですか？

それとも、

お金の自由と時間の自由ですか？

もしFIREを目指すなら、感情ではなく目的で投資先を選ぶことが大切です。

実際、以前こんな生徒さんがいました。

NISA口座で日本株をたくさん保有していましたが、FIREを目指したいと相談に来られました。

私は、

「もし長期で資産形成を考えるなら、日本株を売却して、より低コストなアメリカ株インデックスへ資金を移すことも一つの選択肢ですよ。」

とお伝えしました。

でも、その方は、

「この株は思い入れがあるから売れません。」

と話されました。

もちろん最終的に決めるのは本人です。

でも、その後も資産形成は思うように進まず、FIREへの距離も縮まりませんでした。

ここで大切なのは、「日本株が悪い」という話ではありません。

アドバイスを受け入れられる柔軟さがあるかどうか。

私は長年コーチングをしてきて感じることがあります。

成果が出る人は、「まず一度やってみよう」と考えます。

一方で、成果が出にくい人は、アドバイスを聞く前から、

「でも私は…」

「いや、それは違う。」

と、自分の今の考えを守ろうとしてしまいます。

心理学では、人は一度「これが正しい」と思い込むと、その考えを手放すことに強い抵抗を感じることがあります。

これは誰にでも起こる、ごく自然な心の働きです。

だからこそ、自分の考えに固執しすぎないこと。

「もしかしたら、自分のやり方より良い方法があるかもしれない。」

そんな姿勢を持てる人ほど、人生も資産形成も大きく変わっていくと私は感じています。

どんなに優秀なパーソナルトレーナーについても、教えてもらったことを実践しなければ体は変わりません。

投資も同じです。

知識よりも、素直に学び、行動し、改善を続ける人が、最終的にFIREへ近づいていくのです。

⑤ 短期間で結果を求める人

人は誰でも、「早く結果が欲しい」と思うものです。

ダイエットなら、

「1か月で10kg痩せる！」

結婚なら、

「3か月で結婚！」

そんな言葉を見ると、つい惹かれてしまいますよね。

投資も同じです。

「1か月で資産が2倍！」

「今買えば絶対に儲かる！」

そんな話があれば、飛びつきたくなる気持ちはよく分かります。

実際、証券会社の人気ランキングを見ると、その時々で大きく値動きするテーマ型ファンドや、レバレッジ型（いわゆる○倍ブルなど）の商品が上位に入っていることも少なくありません。

でも、私はFIREを目指す人には、そのような投資はおすすめしていません。

なぜなら、FIREは「一発当てるゲーム」ではなく、資産を着実に積み上げるゲームだからです。

一般的な会社員がFIREを目指すなら、

・収入を増やす
・生活費をコントロールする
・長期・分散・低コストで投資を続ける

この積み重ねが一番再現性があります。

もちろん、私自身は約2年半でFIREを達成しました。

また、私の生徒さんの中には約2年でFIREを達成した方もいます。

でも、それはまとまった資金を一括で投資できたという条件があったからです。

誰でも2年でFIREできるという意味ではありません。

ほとんどの人は、自分の収入や資産額に合わせて、数年から十数年という時間をかけて資産を育てていくことになります。

だから私は、投資を始める人によくこうお伝えしています。

「美味しすぎる話ほど、一度立ち止まってください。」

「短期間で必ず儲かる」
「誰でも簡単に億り人」

そんな言葉には、特に慎重になるべきです。

投資で本当に大切なのは、最初の1年で大きく勝つことではありません。

20年後、30年後にも資産が増え続けていること。

その視点を持てる人ほど、FIREへ着実に近づいていけると私は考えています。

順位	ファンド
1位	楽天・プラス・S&P500インデックス・ファンド
2位	eMAXIS Slim 米国株式（S&P500）
3位	楽天日本株4.3倍ブル
4位	楽天・プラス・オールカントリー
5位	楽天・プラス・S&P500
6位	楽天・プラス・NASDAQ100
7位	楽天・全米株式インデックス
8位	iFreeNEXT FANG+ インデックス
9位	eMAXIS Slim 国内株式（TOPIX）
10位	SBI 日本株4.3ブル

⑦ 「私には無理」と思っている人

実は、FIREできない人の一番の特徴はこれかもしれません。

「私には無理です。」

私は2017年から600人以上の受講生を見てきましたが、この言葉を口にする人は本当に多いです。

でも、ここで一つ考えてほしいことがあります。

あなたが今、「私には無理」と思っていること。

それは本当に事実（ファクト）でしょうか？

それとも、思い込み（ビリーフ）でしょうか？

私がコーチングでよく使うのが、この「ファクト」と「ビリーフ」を分ける考え方です。

ファクト（事実）	ビリーフ（思い込み）
今の年齢は46歳	46歳だからもう遅い
年収は400万円	年収400万円ではFIREできない
投資経験がない	投資経験がない私は向いていない
子どもがいる	子どもがいるから資産形成は無理
今の資産は300万円	300万円しかないから絶対に無理
女性である	女性はお金を増やせない
貧乏な家庭で育った	私は貧乏だから一生お金持ちになれない

左側は事実です。

でも右側は、あなたが勝手に作り上げたストーリーです。

実際には、

• 46歳からFIREした人もいます。
• 年収400万円から資産を築いた人もいます。
• 子育てをしながら投資を続けている人もいます。

つまり、

「私には無理」という証拠はどこにもありません。

私の生徒さんも、最初はみんな不安でした。

「私にはできないと思います。」

「投資なんて怖いです。」

「私には才能がありません。」

そう話していた人が、本当にたくさんいました。

でも、その思い込みを少しずつ手放し、

「まずは1万円積み立ててみよう。」

「まずは証券口座を作ってみよう。」

そんな小さな行動を積み重ねた結果、

FIREを達成した人もいれば、資産1億円を超えた人もいます。

もちろん私は、投資の知識や考え方もお伝えします。

でも、最終的に行動するのは本人です。

だから私は、投資の知識よりも先に、マインドセットが大切だと思っています。

「私には無理。」

そう思った瞬間、人は行動を止めます。

逆に、

「もしかしたら、私にもできるかもしれない。」

そう思えた瞬間から、人は行動を始めます。

FIREは、お金の知識だけで実現するものではありません。

「私はできる」と信じられる人ほど、人生は大きく変わっていきます。

私は2017年から600人以上の受講生を見てきて、そのことを何度も目の前で見てきました。

だから、この記事を読んでいるあなたにも伝えたいです。

あなたが今持っている「私には無理」という考えは、本当に事実ですか？

それとも、ただの思い込みですか？

その答えを一度、自分自身に問いかけてみてください。

そこから、あなたのFIREへの道が始まります。

まとめ｜FIREできない人の特徴7選

最後に、もう一度まとめます。

FIREできない人には、こんな共通点があります。

• ① YouTubeやSNSの情報を鵜呑みにして、自分で考えない
• ② 手数料の高い商品を気にせず買ってしまう
• ③ 銀行や親、知人など、他人任せで投資をする
• ④ 日本株や株主優待に愛着を持ちすぎて手放せない
• ⑤ 短期間で結果を求めてしまう
• ⑥ 収入を増やそうとしない
• ⑦ 「私には無理」と思い込んでいる

もし1つでも当てはまったとしても、大丈夫です。

気づいた今日がスタートです。

FIREは、

「頭がいい人だからできる。」

「高学歴だからできる。」

「年収が高いからできる。」

そんなものではありません。

例えば、年収が高くなくても生活費が低ければ、必要なFIRE資金は少なくなります。

今の生活費を維持しながら収入を上げる。

副業を始める。

転職をする。

投資を学ぶ。

人生には、選択肢がたくさんあります。

私自身も42歳で投資を始め、44歳でFIREを達成しました。

特別な才能があったわけでも、お金持ちの家庭に育ったわけでもありません。

正しい知識を学び、行動を続けただけです。

だから私は、

「普通の人でもFIREは目指せる。」

そう信じています。

もし、

「何から始めたらいいか分からない。」

「普通の会社員でも本当にできるの？」

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